[摘要] 最近“996”工作制持续刷屏网络，抛开工作时长本身来看，其实更多的是呼吁加班应该与薪酬对等，从侧面反应出每一位辛勤工作者对财富的渴望。其实人与人之间，比财富差距更大的，是思维的差距。
最近“996”工作制持续刷屏网络，抛开工作时长本身来看，其实更多的是呼吁加班应该与薪酬对等，从侧面反应出每一位辛勤工作者对财富的渴望。其实人与人之间，比财富差距更大的，是思维的差距。
本文以“穷人思维”与“富人思维”之间的对比为主线，探讨在租房、买房、投资及贷款上两者思维的差异。在面临重大决策时，如何用“富人思维”武装我们的大脑作出正确选择实现“财富突变”的关键。
来源 | 楼癫、杨子读财、济南楼市内参等综合整理
编辑 | 杨莎
2018年，一封母亲写给儿子的信引起了网友的争论。
该信主要讲的是儿子想要父母帮他买套房，但母亲拒绝为孩子买房，认为房子就应该跟孩子自己的未来一样，需要靠自己去争取。
以下是信的内容：
亲爱的儿子：
有些话我不知道怎么开口，就选择了用最原始的方法跟你说说妈的心里话。
从你出生到现在，你26岁，这26年，妈妈一直都很幸福。你的降临，给妈妈的生活带来了无限的快乐。但最近，我们之间好像出现了一些问题。
你说你身边的人都买了房，你说你后面找女朋友需要一套房，你说现在房价一直在涨，亚运会前肯定不会亏，于是你告诉妈妈说你想在萧山城区买套房。
可是，在我看来，26岁的你需要独自承担一些事情，而不是像候的你一样，只要哭一下，说一声，就能得到自己想要的。在我看来，你还是赖在我们的怀里，像个孩子一样。
妈妈为什么拒绝你，妈妈只是希望你能明白：你终归要自己飞翔的，而我和你爸爸只是你坚强的后盾，而不是永远顶在前面的那个。
妈妈希望，你能通过自己的努力得到自己想要的。无论是房子，还是梦想，你终究是要一个人走向未知的未来。
这封信在网上引发了热议，对此也是持正反两方面态度。
一部分人反对这位母亲的做法，认为该母亲眼光短浅，可以借钱给孩子买房。如果不买，可能孩子一辈子都买不起房子了。
但也有不少人支持该母亲的做法，认为作为父母已经将孩子抚养成人，供书教学已经仁至义尽了，他们没有义务还要为孩子解决几百万的住所问题而花光所有积蓄。
但在如今这样的大环境下，靠孩子一人之力买房确实较为困难。虽然，某种程度上，母亲的做法谈不上目光短浅，但在财富规划方面的确欠缺。因为，父母除了教孩子独立，还应该给他灌输“富人思维”。
富人思维方式的与众不同
《稀缺》一书称之为“管窥效应”：指人们在资源匮乏的情况下会变得更为专注，但注意力过度聚焦会导致判断力下降。
什么意思呢？因为穷人思维让我们过于关注于拥有的资源本身，所以常常忽略了另外一些更重要的东西，比如——你的目标。
那么，穷人思维与富人思维本质上的不同是什么？
总结起来，穷人思维关注脚下，从自身条件寻找可实现目标，量入为出；而富人思维从终点逆推到起点，寻求方法，目标导向。正因为两种不同的思维模式，产生的结果自然是大相径庭。
穷人思维受当前条件局限，目标通常是阶段性的，目标不明确，所以思维不够集中；而富人思维则丰富的多，计划性更强，所以对自己的人生更为负责，不拘泥于当前的困窘，也不会急切于眼前的享乐。
举个例子：
几年前，一位太太说要买一套。而先生把家里的钱给她一算，特么连首付都不够。于是建议妻子，等钱再攒多点时买。
然而，胳膊拧不过大腿，最后首付还是给太太凑足了。穷人买房大多有这样的感受，当时认为不可能的事情，只要下定决心，后来也就办成了，想想也没那么难。
其实，论理财的能力，先生在太太之上，他有十几年的投资经验，市面上再复杂的金融工具也掌握得一清二楚，而太太连买个银行理财产品还要问人家保不保本。
但在这件事上，先生却从一开始就陷入了“穷人思维”——不去思考是不是一个必须而且合理的目标，而是首先考虑自己的钱够不够。
穷人思维的特点是量入为出，富人思维特点是目标导向。
“穷人思维”买房，先考虑我有多少钱付首付，月收入多少还贷？再倒过来推算，自己该不该买房，买什么房。
富人思维买房，首先问，我要不要买房，想买什么房？然后再算，还差多少，怎么解决。
如果一项任务的目标是合理的，那么我们就不能以“资源不足”为理由，去否定这个目标。这就是有钱人告诉我们的，至关重要的一条做事原则。
富人思维租房
有人说，穷人就是手里有多少资源，才敢做多大的事情。而富人，是脑子里先想到要做一件事情，目标定下来之后才开始考虑怎样筹措资源。
比如，很多人毕业后会面临租房的问题，那么到底应该选择离公司近的但是贵的房子，还是离得远但是便宜的呢？
因《屌丝男士》大火的大鹏曾分享过自己很有意思的一个经历：“我刚来北京的时候就在郊区有了套房，但我从没住过。我的公司在长安街的时候，我就住长安街旁边，当公司搬到五道口的时候，我也搬去了五道口，为的就是比别人多一个机会。当主编需要人的时候，他打电话，我能个到公司，然后我可以把这个事处理得很完美。”
从他这段话就可以看出，他的思维方式就是逆向型思维：要出名（终点）——就要有出名的机会——上镜机会要多——住的离公司近机会多——租在公司附近（起点）
那要是穷人思维呢，思维路径估计是：钱少/省钱（起点）——住的远/不方便——累一点也忍了（终点？）
在这里，有穷人思维与有富人思维的人相比，穷人思维从现实省钱的角度思考，结果不能时间赶到机会面前，或者会耗费更多的精力在交通上。最终，会造成自己在事业上较少的机会，或者没有足够的精力在事业上。
像大鹏如果居住在自己郊区的房子肯定更舒服，来深圳的年轻人在离市区远一点的地方肯定也能租到更大的房子。但是不是放弃眼前的舒适，而从未来发展的角度这个终点去逆推思考，就是穷人思维与富人思维的差距了，明显是穷人思维更舍本逐末了。
富人思维买房
思维1：房 子 = 有 价、邻 居 = 无 价
拥有穷人思维的人买房，买的是一个封闭的生活空间，接触的就是家人，上班下班生活两点一线。
而拥有富人思维的人买房买房，一定会看中房子的 “ 圈层属性 ” 与 “ 邻居价值 ” ，也就是说，房子只是一个 “ 入场券 ” 。
这就是为什么，高端项目大多会有会所、俱乐部等配套，甚至有社区商会等组织。对于有钱人来说，房子价值是其次，同一个社区背后的人群链接与聚合的价值，才是无价的。
为什么会有媒体热炒的阶级固化？为什么会有强者愈强的马太效应？很大原因是 “ 人以群分、物以类聚 ” 的放大与聚合作用，当 “ 产、识、财、趣 ” 在一起的时候，合作、共赢的几率就会几何式增大，社会价值也在由此产生。
思维2：时间大于金钱，通勤距离很重要，地段是最稳妥的资产保障
如果有两个选择，一个是「 价格便宜的物业，但是在偏远交通不便的地方 」，一个「 价格贵一些但地段还不错的房子 」，拥有富人思维的人，他肯定会选择后者，这绝不是是钱的问题，而是源于另一种 “ 价值算法 ”。
这种算法，很简单，就是「 高价值时间 = 财富 」。
英国学者埃蒙斯做过调研，一个人的日常生活里，定制行程、洗衣、做饭、熨烫等琐碎事务，会占用一个普通人60%以上的时间。这些时间，是不能产生大价值的，只能维持生活正常运转，日积月累，可能会让人无法进步。
另外，100万的房款和120万的房款看起来差很多，但在贷款的月供上可能差不多，毕竟买房多数人是贷款，多花20万买一个地段稍好的房子，首付和实际每个月多付出的月供没有想象的差距那么大。但是因为地段所获得便捷性和其他好处，将远超这每个月多一点的月供。
思维3：豪 华 元 素 堆 砌 = 落 后，国 际 高 品 生 活 = 主 流
富人思维眼中，家，一个高品质生活的载体。所以更倾向于简约的设计、合理的动线、质感的用材、艺术的表达，以及更适宜于会客、宴请、社交的空间设置。
《 华尔街之狼 》主角贝尼福特的米兰公寓，《 欢乐颂 》中奇点的江景房，《 50度灰 》中霸道总裁格雷的天际居所，无一例外都是奢华低调。他们的客厅，空间占比都非常大，因为他们需要宴请宾客、举行派对的空间。
但在穷人思维眼中，好房子就是尽可能的多个房间。面积有限，多个房间其他地方就会少一点面积。再大面积段的房子，比例设置不合理，只能让生活更加拥挤。
富人思维投资
“获利=卖出价-买入价”，这是一个最基本的投资公式，逻辑简单，却蕴含大道理。
穷人思维在买入价上花的精力比卖出上的多。穷人思维的思考主要集中在如何降低成本，如何买入更有性价比的房子，但忽略了以后的卖出问题。
这些卖出的问题将来一定会出现，包括幅度大小、概率的大小，还有空间的套现如何实现等问题。所以那些买入千年不涨盘和大面积低单价无法套现的，就是对房产金融市场了解不够充分，也是给前期功课准备不充分交的学费。
只关注买入时的超低投入成本，而不关注卖出时或套现时可能遇到的问题。关键是有些人本身没有足够的现金流，完全承担不了流通性差的风险。现在的难堪，也就再所难免了。
富人思维会集中精力思考卖出时的状况，包括未来的空间、获利方式，以及提前预判和计划卖出时可能遇到的问题。
如果一个拥有多套投资房产的人，还需要考虑各套房产的套现周期和房地产的涨跌周期，尽力维持自身现金流稳定。
思考成熟上面的内容，再回头思考选筹和购入方式，包括如何挑选兼具保险和潜力的房产，怎么充分利用手头的房票和子弹......毕竟在目前的经济环境下，是需要通盘考虑楼市5年内的各种状况。
富人思维在选筹时更关注房产的价值。挑选的产品能让更多的人喜欢，是富人思维的选筹诉求。而穷人思维极易从自住的角度判断，诉求是买的起同时够自己住。
所以，穷人思维挑选的房子并不是备投资价值的，而是他最喜欢的。两种诉求造成的结果，就是富人思维选的筹空间更大，出货更容易。
富人思维贷款
思维1：贷款买房优于全款买房，低成本的公积金贷款优先
贷款买房好还是全款买房好？ 贷款越多好还是贷款越少好？乍一看，能全款买肯定全款啊，因为要少交银行好多利息。不过，真的是这样吗？
一方面，需要考虑住房公积金的机会成本。众所周知，住房公积金账户里的钱，存款利率是超级低的，如果不贷款一直放在里面等退休以后支取，那将是一笔超级不划算的买卖。
“住房公积金账户，每年06月30日，对往年结余的住房公积金按三个月整存整取存款利率，当年缴存的住房公积金按活期存款利率进行计息。”
另一方面，也要考虑通货膨胀的影响。按照6%的通货膨胀率计算，现在的1万元，10年后会是多少？忽略其他因素粗算：10000÷（1+6%）^10=5584。
我们不能阻止通货膨胀的脚步，但我们可以努力提高资金利用率。1000万的房子，全款买是一套；分成两个首付款，那就是两套，也许这就是思维的盲区。
思维2：房贷要尽量选择期限更长的
贷款期限越长好，还是越短好？以贷款100万为例，看一下贷款20年和贷款10年的对比：
不难看出，贷款20年，总利息支出636054.49元；贷款10年，总利息支出295784.39元，整整相差近34万。按照以上的推论：肯定贷款期限越短越好，还银行的利息少，但真的是这样吗？
一般有了贷款压力后，我们往往都会省吃俭用一心想尽快还款，该买的包忍忍不买了，该组的局想想还是延后吧，当然如果还能有房租收入，那将进一步加快还款节奏。
同时还有一点我们常常忽略，那就是还款期限长虽然承担更多的利息，但是每月还款压力小，可以更快攒出另一个首付，或者更快攒出买汽车等大件的钱，可以释放出更多生产力。
思维3：房贷还是等额本息更划算
等额本息好还是等额本金好？一般银行工作人员都会建议等额本息。为什么呢？因为等额本息前期还款压力没有那么大，贷款人相对更容易接受。
以下是等额本息和等额本金的区别：
左边是等额本息，右边是等额本金，虽然右边比左边在利息总额上少9.5万，但是每月还款金额差距还是很明显的，尤其是最开始，相差足足有1800块。
实际情况是，等额本息可以让你更早买上第二套房，可以让你的生活不必因为房贷而受到严重影响。
如何培育富人思维
结合本文前面的分析，给出以下几点建议，仅供参考：
1. 建立“时间价值”的概念：减少做那些“时间花得多少”的事情；
2. 牢记“沉没成本”不可追：钱已经花错了，再浪费时间，就是错上加错；
3. 培养“目标导向”的思维：好项目永远比钱少，只要目标正确，钱总有办法解决；
4. 减少无意义的频繁决策：节省宝贵的意志力；
5. 拓展自己的视野：适当做一些眼前“无用”的事，防止进入只关注当下的“管窥”状态，建立长远规划的战略意识；
6. 要相信有哥伦布口中的新大陆，更要造船出海去寻找新大陆，不要习惯性地待在自己的舒适区；
7. 转变一种意识，你不是为了生活而赚钱；而是赚钱为了更好地享受生活。无论贫富，注重生活品质。
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