[摘要] 贷款买房，是囊中羞涩的购房者借款买房主要方式。当然那些付全款的“土豪”就另当别论了。目前，商业银行贷款和公积金贷款是主要的两种途径，对于很多初次买房的朋友来说，银行贷款和公积金贷款有点“傻傻”分不清哦，小编来普及一下两者的区别。
贷款买房，是囊中羞涩的购房者借款买房主要方式。当然那些付全款的“土豪”就另当别论了。目前，商业银行贷款和公积金贷款是主要的两种途径，对于很多初次买房的朋友来说，银行贷款和公积金贷款有点“傻傻”分不清哦，小编来普及一下两者的区别。
一、资金来源不同。
住房公积金个人贷款是以住房公积金为资金来源，向缴存住房公积金的职工发放的用于购买自住住房的住房保障型贷款，是一种不以盈利为目的的政策性贷款，缴存住房公积金职工均可享受的一项贷款政策。因此利率相比商业贷款更低，对贷款申请者的门槛要求更低。
商业贷款是以房产作为抵押物，向银行等金融机构获得一次性借款的交易。商业住房贷款管理的主体是各商业银行，资金来源是各商业银行的自营资金，即银行所吸收的居民或单位存款。而商业贷款是以赢利为目的，由商业银行审核发放，相对公积金贷款而言，它的利率要高许多。
二、贷款对象不同。
目前，株洲市住房公积金的贷款对象为：
1、具有完全民事行为能力。
2、湖南省范围内按月足额缴存6个月以上的在职职工（不含铁路分中心缴存职工）。
3、贷款申请人是在株洲行政区域内购买、建造、翻建、大修住房的产权人，且购、建房时间在3年内（或房产证在1年内），按规定比例交纳首付款，购房合同已备案或自建房主体建造一层以上。以共有房产申请贷款的，其房屋共有权人限借款人配偶或父母子女。
4、职业和收入稳定，有偿还贷款本息的能力。每月还款额（含其他债务）不超过家庭可支配收入的50%，且不得超过借款人本人缴存基数。借款人及共同借款人（仅限拥有共同产权的配偶、父母、子女）缴存公积金的，其月收入能力的核定以公积金系统内的住房公积金缴存基数为准。配偶未缴存住房公积金的，其月收入能力的核定以6个月的银行工资流水或6、个月的个人所得税纳税证明为准。
5、个人信用状况良好。
6、同意提供中心认可的贷款担保，并认可贷款合同条款的约定。
7、购买非成套住宅贷款或贷款额度40－45万元（限夫妻双方在株洲地区正常缴存住房公积金）的，在符合以上条件的同时，必须是家庭首套住房（不含曾经有房现在无房情形）。
有下列情形之一的，不予贷款：
1、申请人住房公积金欠缴3个月（含）以上。
2、申请人及配偶有尚未结清的住房公积金贷款（含婚前）。
3、有尚未还清的数额较大、可能影响公积金贷款偿还能力的其他债务或担保。
4、申请人及配偶已为他人提供住房公积金贷款担保，且被担保贷款未结清的。
5、购买商业用（住）房、别墅、多层联体别墅、套内建筑面积＞180m2住房及投资性住房等情形。
6、申请人家庭已累计使用过二次住房公积金贷款的。
7、个人信用不予贷款的。
8、不符合贷款政策规定的其他情形。
商业性住房贷款的对象是经资信考察合格，具有还款能力的自然人。一般来说，信用良好，有还款能力的人都可以办理商业贷款。
三、贷款手续不同。
公积金贷款的手续较一般住房贷款的手续更为复杂。
株洲市住房公积金贷款流程：
1、贷款申请审核和受理。申请人将贷款需提供的资料交公积金中心柜台审核、受理。
2、申请信息录入。经审核符合贷款资格的申请资料由中心柜台人员将申请信息录入公积金中心贷款系统。
3、贷款情况调查。公积金中心或担保公司对申请情况进行调查核实，主要采取现场调查和谈话等方法，核实购、建房的真实性、贷款资金的使用方向和收入来源等情况。
4、贷款审批。公积金中心根据借款人提供的资料及调查情况确定贷款额度、年限和担保方式。
5、签定合同和办理抵押或质押手续。
6、发放贷款。对已经办理抵押或质押手续的，由公积金中心委托受托银行向借款人发放贷款。购买期房的，贷款资金直接划转到开发商在银行的账户；自建、大修住房、购买二手房或用于偿还商业银行住房贷款的，贷款资金可以划转到借款人的个人账户。 贷款发放时，借款人应当与受托银行签定代扣协议，由受托银行每月从个人储蓄账户或信用卡上代扣还款。
贷款办理流程及时限：
1、期房按揭贷款流程：①开发企业申请→②开发企业收集申请人资料→③开发企业公积金专管员带领借款人办理贷款申请→④贷款调查、审批→⑤签订合同→⑥委托银行签章→⑦办理贷款担保抵押（房产局办理） →⑧贷款发放。
2、其他贷款种类办理流程：①贷款咨询→②贷款申请→③贷款调查、审批→④签订合同→⑤委托银行签章→⑥借款人到房产局办理抵押→⑦贷款发放。
3、办理时限：受理贷款至完成贷款审批15个工作日（不含办理担保抵押和贷款发放时间）。
贷款发放后借款人按贷款合同要求等额本息按期还款。贷款还清后由借款人本人执身份证和银行结清证明原件到原办理贷款所在管理部解除抵押。
商业贷款在借款人签订购房合同后，直接到相关银行经办机构或与银行签订合作协议的开发商处提供有关材料即可办理。商业贷款在借款人签订购房合同后，直接到相关银行经办机构或与银行签订合作协议的开发商处提供有关材料即可办理，放款也更快。
四、贷款利率、额度不同。
目前株洲市执行的公积金贷款利率为5年（含）以下年利率3.25%，5年以上年利率3.75%；第二次住房公积金贷款利率为首次贷款同期利率的1.1倍。已发放的贷款如遇利率调整，于次年1月1日起按新的利率执行。如果，夫妻双方在株洲地区正常缴存公积金购买首套住房申请贷款的，高贷款额度45万元。其他高贷款额度40万元。贷款长年限为30年，且借款人现有年龄加上借款年限不超过法定退休年龄（男60岁，女55岁）。
自2015年5月11日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至5.1%；一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.25%，同时结合推进利率市场化改革，将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.3倍调整为1.5倍。不同银行所执行的贷款利率会在这个基准利率之上有所浮动一般来说，商业银行住房贷款对单笔贷款高额度没有规定。
五、还款方式不同。
公积金贷款的还款方式较为单一，以等额本息和等额本金两种方式为主。此外，公积金贷款只有一次提前还款的机会。
商业贷款可以选择的还款方式非常多，在提前还款的问题上也更为自由、灵活。一般商业贷款在满一年后，每年都可以提前还款。
六、所需要费用不同。
住房公积金住房贷款一般只需要担保费和评估费。商业银行住房贷款一般需要律师费用、保险费用。商业贷款委托律师事务所对借款人进行资信调查，律师收取4‰的律师费，公积金贷款则不需个人交纳律师费。
所以，较于商业贷款，公积金贷款相对实惠一些，但手续更为复杂。购房者需要结合个人的家庭经济情况以及还贷方式来决定采取哪种贷款方式。
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